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【月々の支払いが安くなる？】残クレってなに？
こども店長の「トヨタ3年分ください」というキャッチーなCMなどで認知度が高まり、新しいクルマの買い方として定着しつつある残価クレジット。ただし、これまで慣れ親しんだ通常いわれるローンに比べると、わかりにくい部分があります。今回は、そんな残価クレジットについて解説していきます。
更新日2020/03/16そもそも残価クレジットってなに？
一般的なローンと残価クレジットは、一体なにが違うのでしょうか。
まずローンですが、こちらは金融機関からクルマの購入費用を借りて、3年、5年、7年など、ユーザーが決めた任意の支払い期間で、すべてを返済します。
対して残価クレジットは、支払い契約期間を終えても、ある一定分の支払いが残っています。この部分を残価といいます。
残価は、その車の数年後の買い取り価格(買い取り保証額)から導き出されたもので、人気車種ほど残価の割合(残価率)は高くなります。反対に不人気車、または支払期間が長いほど、残価率は下がります。
ここからは、わかりやすく購入金額100万円、支払い期間3年の均等割り、金利0％で、ローンと残価設定クレジットを比較してみましょう。
ローンは、100万円を36ヶ月で払うことになるので、100万円÷36回で、支払いは、毎月2万7777円です。
いっぽう残価クレジットは、3年後の残価率を除いた金額を支払うもので、仮に残価率を45％とした場合、ユーザーの支払い金額は55万円になり、55万円÷36回で、支払いは毎月1万9800円となります。このように、月々の支払い金額をグッと抑えることができることが、残価クレジットの魅力です。
ただし、それまで支払いが終わっているのは55％だけで、残りの45％が残っていますから、そのまま車を買い取るか、手放すかの選択をしなければなりません。
買い取る場合は、残価を一括払いで精算するか、再度ローンを組みなおして残価分を払うか。手放す場合は、販売店に乗っていたクルマを買い取ってもらい精算します。
人気SUVでシュミレーション、月々の支払いはどのくらい変わる？
それでは実際に、残価クレジットを使うと、月々の支払金額はどのくらい変わるのかを見ていきましょう。ここでは、人気のホンダ ヴェゼル G ホンダセンシングで検証していきます。いずれもボーナス払い無し、オプション無し、頭金を20万円にそろえて、わかりやすくしました。
■通常ローン36回払いの場合(実質年率3.5％)
割賦元金は237万1926円。頭金20万5200円をいれると、月々の支払額は6万9500円となります。
■残価クレジット36回払いの場合(実質年率1.9％)
割賦元金、頭金は、いずれも237万1926円と20万5200円で同じ。3年後の残価は、103万5023円に設定されます。大きいのは金利が、実質年率1.9％と低く設定されていることで、月々の支払金額は4万900円と、毎月2万8600円も安くなっています。
残価クレジットの利点としては、各自動車メーカー、ディーラーが特別金利を用意していること。残価設定と低金利で、月々の支払金額を抑えてクルマに乗れるのは、残価クレジットの大きな魅力と言えるでしょう。
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どんな方におすすめ？
残価クレジットは、数年でクルマを乗り換える予定がある方や、お金がないけど新車に乗りたいといった方におすすめできるでしょう。
特に子育て家族では、子供の成長とともに、マイカーのサイズを変化させていくことが多々あります。こういったケースでは、残価クレジットを利用した乗り換えのしやすいカーライフがおすすめです。
一方で、そのクルマを長く乗り続ける可能性のある方は、最終回支払い額(残価)の精算方法はあらかじめ見通しをつけておくことが必要です。
多くのメーカーでは残価設定クレジットに特別金利を設けていますが、契約期間が終了した後は、ローンの適用金利が通常金利になることが多く、そのぶんだけ支払いが割高になることも念頭に置いておきましょう。
またマイカーの大きな傷や故障は、マイナス査定になるので、ローン終了後の買取金額で残価を精算することができなくなるかもしれません。アウトドアなどでも気兼ねなく愛車を使いたいという方は、余計な気を使うことになるため、残価クレジットの使用を避けたほうがいい場合もあります。
なにかと話題の残価クレジットには、便利な側面と注意しなければならない側面があります。仕組みをしっかりと理解して、上手に利用することで、カーライフの新しい道が開けてくるのではないでしょうか。